СКОРИНГ

Скоринг — это ситема, используемая банками, чтобы определить платежеспособность заявителя. Некоторые программы имеют функцию автоматического улучшения благодаря постоянному анализу предыдущих результатов оценки потребителей.

Виды скоринга:

Социально-демографический скоринг - учитывает семейное положения, доход, пол, возраст, профессию, образование и другие параметры. Например, при прочих равных условиях у женщин выше скоринговый балл, чем у мужчин, потому что по статистике они более аккуратно выплачивают кредит.

Заявочный скоринг - сверяет заявки, которые клиент оставляет в разных банках. Если данные разнятся, то заявка передается на проверку в службу безопасности.

СМС-скоринг — банк по номеру телефона проверяет, какие СМС-ки получает заемщик. Эти данные незаконно продают операторы сотовой связи. Банк интересует исключительно коммерческий аспект: от каких организаций приходят сообщения. СМС-ки о новых ставках в МФО — тревожный знак. Если проверяемый получает сообщения от салона Мерседес, то шансы на кредит увеличиваются.

Мобильный скоринг - отслеживает геолокацию. Проверяющие сопоставляют данные анкеты с фактическим местоположением заемщика в разное время суток. Допустим, заемщик работает грузчиком на складе, тогда логично, что в рабочее время он должен находится на складе. Если геолокация показывает, что в последние несколько недель заемщик находился дома в рабочее время, у банка будут вопросы — почему.

Собственный скоринг — опыт каждого конкретного банка. Его собственная статистика.

За что дают наибольшие баллы:

Состояние в браке.
Большой стаж (чем больше, тем выше балл).
Руководящая должность.
Возраст (высший бал у среднего возраста).
Цель кредита (меньший балл у не целевых кредитов).
Должность государственного служащего.
Наличие в собственности недвижимости.
Собственный автомобиль.
Хорошая кредитная история.
Отсутствие кредитных долгов.
Отсутствие детей, иждивенцев.
Высшее образование.

В большинстве случаев на долгие длительные проверки заемщиков у банков времени нет. В результате, при малых кредитах компании закладывают пару, а в некоторых случаях пару десятков процентов в конечную ставку по кредиту.

Что включает в себя проверка:

Уточнение КИ клиента в самой компании, а также в других кредитных организациях через бюро кредитных историй.
Проведение анализа кол-ва последних мест работы и их быстросменяемость, то есть у банка могут возникуть сомнения при выдаче кредита, если к примеру за последние полгода клиент сменил 3 места работы.
Проведение анализа места работы, а также обзвон сотрудников и руководителей.
Выездная проверка на рабочее место в случае необходимости;
Проверка справки о доходах по форме 2-НДФЛ

При запуске скоринга кредитный специалист дает свою оценку заемщика в своей программе. К примеру, к отрицательным факторам может отнестись грязная одежда, неадекватное поведение или несвязная речь. Отметка менеджера является одним из самых главных факторов, которые влияют на проверку клиента.

В зависимости от указанных данных выставляются баллы. Оцениваются:

паспортные данные
адрес проживания и регистрации
образование
семейное положение
размер дохода и место работы
наличие дополнительного дохода
стаж
цель получения займа

Затем баллы суммируются и выносится решение:

Выдать займ
Отказать
Повысить процентную ставку
Снизить сумму
Произвести дополнительную проверку

Процедуру проверки проходят все клиенты, только для экспресс-кредитования данная процедура является упрощенной и занимает не более 20-30 минут, а при оформлении ипотеки проверка заявки и правильности предоставленных данных может занять у кредитного специалиста неделю.

Каким образом проверяется кредитоспособность

Она определяется по определенной формуле, которая составляется каждым банком (включаются различные переменные). Однако, есть некоторые общие черты.

Величина ежемесячного платежа должна быть до 50-60% от дохода потенциального заемщика после вычета всех обязательных плат. Иными словами, банки оценивают исключительно те доходы, которые вы можете подтвердить документально, на словах не получится доказать платежеспособность.

Из дохода вычитаются:

подоходный налог, равный 13%.
средний размер квартплаты (от 5 до 10 тысяч в зависимости от региона).
расходы на детей и других иждивенцев (около 7500 на каждого).
иные обязательные платежи (алименты, судебные выплаты, действующие кредиты, мобильный телефон, интернет и т.д.).

Увеличить платежеспособность можно несколькими способами:

сообщить о дополнительных доходах (договор сдачи квартиры в аренду, 3-НДФЛ, договор вклада, справка о получении пособия, по форме банка и др.).
привлечь созаемщиков,
предоставить залог в виде недвижимости для обеспечения.

Проверяют ли поручителей и созаемщиков

Доходы созаемщиков или поручителей учитываются для расчета возможной ежемесячной суммы платежа. Те, кто за ручается за заемщика, также должны подготовить полный комплект документов и пройти через скоринг-тест.

К созаемщикам применяются принудительные взыскания без каких-либо дополнительных процедур, а к поручителям только после судебного акта. В качестве созаемщика обычно выступает супруг или супруга.

Созаемщик или поручитель должен подходить под следующие параметры:

официально трудоустроен
имеет заработок выше, чем средний по региону
не имеет задолженности по кредиткам и другим договорам займов
не находится под следствием и не был никогда осужден по экономическим делам.

Почему не стоит подавать сразу много заявок в разные банки

Некоторые заявители думают, что если отправят больше заявок в разные кредитно-финансовые организации, то получат несколько ответов, среди которых смогут выбирать. Однако, есть свои минусы.

Банки видят множество запросов, которые отображаются в кредитной истории. Они могут предположить, что человек наберет много займов, а в последствии не сможет справиться с выплатами по ним, что приведет к просрочкам клиента и расходам банка.

В обоих перечисленных случаях, скорее всего, последует отказ. Поэтому лучше отправлять запросы последовательно, а не одновременно во все понравившиеся банки. Если хотите сразу в несколько, то выберите не больше 2-3 кредитно-финансовых организаций.

Все это не касается ипотеки, так как кредиторы понимают, что потребитель не будет оформлять сразу несколько дорогостоящих кредитов.